La inequidad financiera: las tarjetas de crédito le quitan a los pobres y le dan a los ricos

Las tarjetas de crédito parecen ser el anti Robin Hood del mundo financiero.

Un nuevo estudio del banco de la Reserva Federal de Boston asegura que los cobros a los comerciantes y los programas de recompensas ofrecidos por muchos emisores de tarjetas de crédito esencialmente toman dinero de aquellos que tienen menos y se lo dan a aquellos que tienen más. Este desequilibrio tendría que ser remediado a través de la intervención del gobierno, aseguran los autores Scott Schuh, Oz Shy y Joana Stavins. El libro fue publicado como parte de los Estudios de Discusión de Políticas Públicas del banco el lunes.

Este estudio se presenta en medio de grandes cambios para la industria financiera, en momentos en que los reguladores bancarios buscan implementar la reciente reforma, parte de la cual está dirigida a proteger a los consumidores de las prácticas crediticias injustas.

El estudio dice que en promedio, los hogares que usan efectivo para sus compras le dan US$151 a aquellos hogares que usan tarjetas de crédito. Mientras tanto, los hogares que usan tarjetas obtienen US$1.482 al año de aquellos que pagan en efectivo. El estudio llama a esto una “transferencia regresiva” de riqueza. En el núcleo del asunto se encuentra una falta de conocimiento de la situación.

“El consumidor típico está generalmente no está consciente de las ramificaciones de pagar por bienes y servicios con tarjeta de crédito” y no está consciente de cómo los cargos que los comerciantes pagan por ofrecer el pago con tarjeta de crédito afecta cómo se fijan los precios para todos, dice el estudio.

Aunque este sistema ofrece flexibilidad y opciones para los usuarios de tarjetas, simplemente eleva los precios para aquellos que pagan con efectivo. El estudio indica que aunque el porcentaje de hogares que usa tarjetas de crédito se ha mantenido estable en cerca de 75%, el consumo total a través de tarjetas ha subido de 9% a 15% a lo largo de las dos últimas décadas, incrementando los cargos a los comerciantes.

La distorsión de los precios debido a los cargos a los comerciantes se ve exacerbada por los programas de recompensa que usualmente sólo están disponibles para aquellos que gastan más con sus tarjetas de crédito, dicen los investigadores.

El estudio de la Fed de Boston considera que su principal contribución al estudio del impacto de las tarjetas de crédito fue la habilidad de los investigadores para separar los costos en base a los ingresos de los hogares, alcanzando incluso a derivar qué tanta riqueza se transfiere entre los diferentes grupos. El informe también asegura que los emisores de tarjeta de crédito no están buscando sacar a aquellos que no estén usando sus servicios.

“No alegamos o implicamos que los bancos o las compañías de tarjetas de crédito hayan diseñado u operado intencionalmente el mercado de tarjetas de crédito para que produzca una transferencia regresiva de hogares de bajos ingresos a hogares de altos ingresos”, dice el estudio.

Dicho eso, el informe asegura que hay espacio para que los diseñadores de políticas actúen. “La inequidad de ingresos” podría ameritar “una intervención en el mercado de tarjetas de crédito” especialmente a la luz de los nuevos poderes de la Fed para regular los cargos de las tarjetas débito, como parte de la reforma regulatoria.

Los autores dicen que los reguladores podrían exigir una mayor franqueza sobre los cargos a los comerciantes, o se le podría permitir a los comerciantes el ajustar los precios dependiendo si se paga con efectivo o con tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito prohíben tal tipo de ajuste. Los investigadores también dijeron las políticas impositivas podrían ayudar a compensar los desequilibrios para los hogares de menores recursos.

Autor: Michael S. Derby, WSJ

Anuncios

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: